核保案例|各种女性疾病投重疾险成功，互联网保险安全吗？

网上买保险已经不是什么新鲜事了，轻轻点击屏幕，就能完成投保，越来越多的人的第一份保单，来自网上投保。

很多朋友友第一次投保时，他们不禁怀疑，在所谓的互联网第三方平台上投保几千甚至几万元的保费是否可靠？

L女士在今天分享的核保案件中也有这样的顾虑。让我们听听她的故事。

一、客户介绍
二、昆仑健康保险多版标体承保
三、灵魂折磨:互联网保险可靠吗？
四、爸爸总结

▍一、客户介绍

客户概况
投资/被保险人:L女士，28岁
被保险人的主要病情：宫颈囊肿、双侧乳腺小叶增生、左侧乳腺囊性结节2级、肺功能轻微限制、幽门螺杆菌抗体增多、浅表性胃炎和胃蛋白酶原1(PGI)降低。
过去的保险历史：试试自助保险，智核后，健康通知失败。
投保目标：想为自己投保一份大病保险

1.女性常见病多种多样，影响保险

越来越多的人注重早期体检，防止微杜渐，更容易发现身体隐藏的小问题。

L女士也是如此。体检后，她被发现患有多种疾病：宫颈囊肿，双侧乳腺小叶增生，左侧乳腺囊性结节2级，给她投保带来了很多麻烦。

（L女性病历报告)

宫颈囊肿：称为宫颈腺潴留囊肿，又称纳博特囊肿

一般发生在宫颈炎愈合过程中，宫颈腺内的分泌物被新的鳞状上皮过度增生阻塞，形成囊肿。

一般小而分散，突出在宫颈表面，浅黄色和白色液体滞留在腺体内形成不同大小的囊肿。

(图片来自网络)

(图片来自网络)

L2019年体检发现女性宫颈囊肿。幸运的是，2021年再次体检时，囊肿消失，对保险影响很小。

L女士得了双侧乳腺小叶增生这并不严重。大多数严重疾病保险对乳腺增生的限制较少。如无其他健康异常，可正常承保。

不过，L女性还患有左侧乳腺囊性结节2级，这无疑增加了她的保险难度。

左侧乳腺囊结节2级：乳腺囊性结节是乳腺良性病变之一，病因不明。

(图片来自网络)

乳腺结节一般按等级划分：1-2级属于正常范围，基本没有大问题；

3-4级需要注意，定期到医院复诊；5-6级比较严重，需要尽快进行手术等相关治疗。

（乳腺BI-RADS分级）

L女性属于二级良性病变，但大多数重疾险对乳腺结节的承保要求都比较严格。

由于乳腺癌已成为女性癌症的高发病率，而乳腺结节患者患病的风险相对较高，因此在投保时难免会遇到困难。

L女性投保的困难在于她还有两种疾病:轻微的肺功能限制和胃蛋白酶原1(PGI)降低，投保时不支持智能承保，只能人工承保。

2.只有人核的两种疾病

第一个问题是L女士在体检时做了肺活量测试，但结果不达标。医生的诊断结果是:轻微限制肺功能。

问题不严重，但投保时无法通过智能核保得出肺功能轻微限制的核保结论，

文康老师建议人工核保，通过概率还是比较高的。

（L女士和文康老师的聊天记录)

第二个问题是L女士的胃蛋白酶原1(PGI)同时，幽门螺杆菌抗体增多，19年被诊断为浅表性胃炎。

胃蛋白酶原1(PGI)降低：PGI血清胃蛋白酶原水平主要由胃底腺主细胞和粘液颈细胞分泌，反映了不同部位胃粘膜的形态和功能PGI是检测胃泌酸腺细胞功能的指标：

• 胃酸分泌增多PGI升高；
• 分泌减少或胃粘膜腺萎缩PGI降低。

低胃蛋白酶原I表明胃粘膜损伤，可见于慢性萎缩性胃炎等疾病。

同样，这个问题需要健康通知，但由于智能承保不支持，文康老师建议人工承保，避免后续索赔。

▍二、昆仑健康保险多版标体承保

文康先生在仔细了解了L女士的病情和预算后，找到了一款适合L女士的产品：昆仑健康保普惠多倍版。

这是一种严重疾病的多重补偿产品：不分组补偿两次，在保单前15年首次患有约定的严重疾病，可额外补偿50%的保险金额，补偿强度大，可附加恶性肿瘤严重补贴，保障非常全面。

更重要的是，更重要的是，该产品对浅表性胃炎、乳腺结节的核保比较宽松，非常适合L女士。但L女士曾经自助智核失败，这让她对人核投保没有太大信心。

得知L女士的顾虑后，文康先生仔细分析了该产品对浅表性胃炎、乳腺结节的承保宽松度，

而且恰逢昆仑健康保险多倍版限时放宽，机会很难得。

（L女士和文康老师的聊天记录)

出于对文康教师的专业判断，L女士最终决定试一试，不久，昆仑健康保普惠多版传来好消息，L女性核保通过，标体承保！

(短信通知)

本该是好消息，但是1天过去后，L但是女人没有交保费。

▍三、灵魂折磨:互联网保险可靠吗？

原来这是L女士第一次在互联网平台上投保，

突然要交几千块保费数千元的保费。在付款之前，我没有看到像线下平台这样的纸质合同。我对互联网平台的保险了解不多，有点担心交易的安全。

钱交了，会不会浪费水？

爸爸相信很多人都有同样的顾虑。毕竟互联网平台好坏参半，要谨慎。爸爸可靠吗？

爸爸保险是恒大保险经纪有限公司旗下的第三方家庭保障综合服务平台。恒大保险经纪有限公司持有中国银监会颁发的国家保险经纪许可证，具有互联网保险销售的合法资格。

(营业执照和保险经纪营业执照)

自成立以来，爸爸保险已达到3万 上述家庭或个人提供保险服务，2021年上半年，爸爸协助理赔案件257起，赔偿总额306.38万。

所以，请放心给我们投保。

此外，投保后，您还可以到银监会官网或保险公司官网，或致电保险公司客服查询真伪。

（L女士和文康老师的聊天记录)

经文康老师的认真回答，L女士最终成功缴费投保！

▍四、核保总结

我们在网上购买的保险也由保险公司合法承保，安全可靠。

但是互联网投保虽然方便，但如果你对保险只知之甚少，建议谨慎自主投保，

毕竟，我们需要独立阅读网上保险的所有条款。条款内容复杂，专业人士指导避雷避免踩雷更放心。

写在最后：

我是爸爸保险，专业的保险评估机构。

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