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在买保险之前,有必要先做一个体检吗?

奶爸保 2021-06-22
原创

有些客户问奶爸:在买保险之前,是否需要去专门去做一下体检?像这样的小白,奶爸从来都是直接一步到位的告诉他:“不要,千万不要,一定不要”


为什么奶爸怎么着急的说不要呢?因为这个真的很重要,这会影响到之后你出险保险公司是否理赔的问题,想知道为什么吗?不用着急,且听奶爸如下分析:


在买保险前,千万不要体检

什么情况需要去医院体检?

买了保险之后不要马上去体检

奶爸总结


01在买保险前,千万不要体检


保险不是我们想买就买,保险公司对我们会有审核,审核有两个部分:健康和财务状况。就健康状况而言,一些体况异常是会影响我们投保的。


几个月前,有位女生就让我给她爸推荐一款医疗险,半年后决定投保,说期间她爸体检了,查出有肺结节,觉得得赶紧买保险了。


但很遗憾,如果有肺结节的话,很难买医疗险,最好的核保结果就是除外肺部疾病承保,她特别懊悔没有早点投保。


工作后,我们的身体难免一年一年走下坡路。而现在的检查设备越来越先进,影像检查越来越清晰,原来看不到的异常,现在一早就能查出来。我从去年开始遇到好多有肺结节客户。


一方面是,这些公司给高管的体检套餐比较高端,用胸部CT取代的胸部X光片。另一方面,我问了一位医生朋友,原来毫米级的肺部结节不必写出来,现在全部要求写出来了。


查出体况异常,往往就不能正常被保险公司承保,会面临以下四种情况:


1.除外某个器官或相关疾病;


2.加费一定比例后承保,这比除外强;


3.延期承保,表示保险公司当下无法决定是否承保,一年后我们复查,指标好转或没有变坏,可以再投保试试看;


4.拒保,这是最让人伤心的结果。


哪些常见的体检异常会影响核保呢?


一旦查出肿瘤指标物异常(例如CA125、CA199等),所有的健康险都投保不了;


一旦查出乳腺结节、甲状腺结节,相应器官就可能会被除外承保;


一旦查出有颈动脉斑块,健康险基本就是拒保;


查出胆囊息肉,如果是小于1cm,那还有机会正常承保;如果查出是肠息肉,大概率就是拒保。


查出多发肾结石,保费会增加20-50%


做尿常规,发现尿蛋白、尿潜血的话,查不出原因的话,保险公司就延期承保。


所以,建议大家,如果考虑买保险了,千万别着急去体检,太容易搬起石头砸自己的脚了。



02什么情况需要去医院体检?


但并不是说买保险一定不需要体检,以下3种情况还是需要体检的。


1、有过往病史


有身体异常,而这个异常刚好是保险公司问到的,可能就需要去做进一步的针对性检查。


以前发现有乳腺结节,需要提供近半年的彩超或乳腺钼靶X线报告,做B超的话最好做BI-RADS分级,如果是2级,还是有保险公司可以正常承保的;3级,最好的结果是除外乳腺癌承保;4级,拒保。


以前发现甲状腺结节,需要提供半年内的甲状腺B超(最好做TI-RADS分级)、甲状腺功能五项报告。在甲状腺功能正常的前提下,2级有望正常承保;3级,除外甲状腺癌承保;4级,拒保。


乙肝携带,提交半年内的乙肝两对半报告、肝功能报告、肝部B超、甲胎蛋白、hbv-dna报告。


尿蛋白、尿潜血异常,需要提交半年内的肾脏B超、肾功能报告。


不同的保险公司核保规则稍有差异的,有的体况,同样的状况,不同的保险公司核保结果是不一样的,例如乙肝大、小三阳,有的公司加费,有的公司可以正常承保。


2、保额超过免体检额度


保险公司会设一个免体检保额,超出这个额度,客户需要做体检。不同保险公司的免体检保额不一样,重疾险的免体检保额50-120万,终身寿险的免体检保额300-800万。


为啥要设这个额度呢?因为,保险公司怕呀。假设我投保一份800万的寿险,我交完第一笔保费10万左右,保险公司就得准备着800万待命了。我一旦出险,家人就可以获赔800万。


如果您的投保额度超过免体检保额,建议拆分成多家公司来买。我们曾经为一个客户投保过300万保额的重疾险,为了避免体检,就拆成了三家公司同时投保。当然,额度更高的话,需要个案个异。


3、抽检


有的保险公司有时候会进行的一定的抽检,抽取少部分的客户,给他们下发体检函。被抽中的话,那不好意思,就不得不去体检了。


03买了保险之后不要马上去体检


为什么说买了保险之后不要马上体检,因为通常买了保险之后会有个等待期,保险的保障不是立马就生效的,需要过一定时间的等待期,一般医疗险是30天,重疾险是90-180天。


等待期是什么呢?(等待期也是观察期,就是在规定的这个时间段里如果发生了任何的身体问题保险公司都是有权不理赔的,最多返还保费或者现金价值。)所以最好等过了等待期再去做体检。


例如重疾险的理赔条款,需要在等待期后确诊。



这里奶爸也建议大家,如果考虑买保险,尽早投保,因为不是你今天买了保险、明天它就生效的。每年,我们都会遇到等待期没过或者刚过等待期就出险的客户,太可惜了。


04奶爸总结


我们买保险前奶爸认为只要不感到身体上的难受,我们就不用去刻意的体检,但是这不代表不用定期体检。


定期体检是对自己的身体健康负责,如果自己明显感觉到自己的身体已经出现问题了,还是要尽早去看医生做检查的。


不要为了买保险而硬撑,毕竟,身体才是革命的本钱。


定期体检是十分有必要的,这样能很好地掌握我们的身体情况,发现问题能及时治疗。


如果有意识到自己该做体检了,可以在购买保险后,过了等待期再去体检,这样就不会有后续的麻烦出现了。


如果大家挑选保险有什么困难,可以添加奶爸微信:naibabao33 进行1对1咨询,现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以获得属于您的专属资料包,让您买保险变得更简单。

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