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资管新规后,银行理财不保本了,普通人应该如何理财?

奶爸保 2022-01-20

这几天,“多家银行清退保本型理财”话题上了微博热搜,引起网友的一番热议。



原因是《资管新规》结束3年的过渡期,从2022年1月1日开始,正式实施。


银行的保本型理财正式退出市场,不复存在。

 

究竟多家银行清退保本型理财原因是什么?保本理财产品有哪些可以选择?年金险和增额终身寿险区别有哪些?怎么选?

 

奶爸来为大家解读:


多家银行清退保本型理财原因是什么?

保本理财产品有哪些可以选择?

年金险和增额终身寿险区别有哪些?怎么选?

奶爸总结

  

一、多家银行清退保本型理财原因是什么?


在新规前,刚性兑付作为资管行业的“潜规则”,是普遍存在的。


过去,银行为了吸引客户,对外宣称银行理财无风险、高收益、保本保息。


但背后其实是银行自己承担风险,把收益让给客户,造成了银行之间的不合理竞争。


2018年4月27日,由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布了一个重磅文件:《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称《资管新规》)。



《资管新规》里提到,金融机构不可以承诺保本保收益,出现兑付困难的时候,金融机构也不能以任何形式垫资兑付。


一句话概括,就是打破“刚性兑付”。


让投资者所承担的风险和收益相匹配,向他们传递“卖者尽责,买者自负”的理念。


所以从那时候开始,银行理财产品就不再保本保息,逐渐撤退保本理财产品,开始进入净值化管理。


不过,《资管新规》发布后并未马上落地实行,而是设立了一个3年的过渡期。


在这3年的过渡期里,银行理财出现了亏损。


在2020年,央视财经曾报道过:


300多款银行理财产品出现亏损,亏损幅度最大的达到了40%。


 

在这样的形势下,多家银行、多款理财产品提前终止“合约”。


所以,今年以来,银行开始加快清退保本理财产品,未来的理财趋势是,不保本、不保收益、产品净值化。

 

二、保本理财产品有哪些可以选择?


随着经济增速的放缓,全球利率长期下行,欧洲、日本等发达国家甚至进入了负利率时代,全球利率下行。


低利率已经成为一个不可逆的趋势。

 


在当下的低息环境下,越来越多人追求安全稳健的理财产品。


如今银行理财不再保本保息,那目前还有哪些安全性高的理财呢?


我们还有3种选择。


l 50万以下的银行存款


根据2015年5月出台的《存款保险条例》,如果银行出现兑付风险,个人存款最高可以赔付50万。


 

如果我们想要存入银行的资金量超过50万,这时候可以选择存到几家不同银行来降低风险。


不过银行存款收益也在下降,常见的一年期银行存款利率,过去曾经可以达到 10.98% ,现在已经降到 1.75% 左右。


l 国债


国债的发行主体是国家,由国家财政信誉做担保,具有很高的信用度。


但是,随着的利率的下行,国债也逃不过。


以十年期国债为例, 2013 年最高的收益率为 4.6% 之后一路下滑,


仅2020年7月~12月不到半年时间里,十年期国债收益率就经历了多轮调整,从3.15%降到2.85%,最新数据是2.79%。


l 收益写进合同的储蓄型理财险


收益写进合同的储蓄型理财险,主要包括了年金险和增额终身寿险险。


和其他理财产品相比,年金险和增额寿具有以下优势:


1、终身锁定利率:


不受外界的金融市场影响,投保后就能保持到终身。


2、安全稳健:


纯年金险利率和万能型年金险的保底利率,会白纸黑字写进合同;


增额寿的增额比例、保单的现金价值,都会在明确表现在合同里,不受外界经济形势的影响。


即便保险公司破产,银保监会也会兜底。


3、复利递增:


本金和利息一起增长,适合长期持有,锁定未来利率,且持有越久,收益也越高。

 

三种保本保息的理财方式里,收益写进合同的理财险确定性最大,能给到人们长期持续的收益。


在长期利率下行的背景下,保险在财富保证中的作用日益凸显。

 

三、年金险和增额终身寿险区别有哪些?怎么选?


顶流的年金险的收益比增额终身寿险险稍高一些,一般用于养老储备。


投保时就会约定好,在固定时间开始,领取固定金额,大多数产品的年金可以领终身,也就是活到老领到老。


增额终身寿险比较灵活,可以申请减保取现,自由规划资金。


奶爸分别选取一款养老年金和增额寿举例,看看它们怎么投入,投入后如何获取收益。


1、年金险


假设30岁男性投保百岁人生福享版,年交10万,交3年,60岁起领。

 

从表格可以看到,前3年是缴费期,从缴费第1年开始,现金价值就开始增长了。


最后一个缴费期,现金价值增长速度加快。


直到约定的领取时间,就可以领取年金作为养老金,这时现金价值开始减少。


年金险的领取年金,在投保时已经约定好。


像这个例子,从60岁开始,每年可以领取46930元,一直领到老。


如果不想领取,可以在约定领取时间后退保,这时可以拿回46930元和当年对应的现金价值。


不少年金险的长期IRR可以达到3.5%,收益比较高的产品,IRR还能达到4%以上。


从这个例子可以看到,年金险的领取是比较固定的。

 

2、增额终身寿险险


接下来看增额寿的投入和领取,以和泰鑫享盈为例。


同样假设30岁男性,年交10万,交3年。



增额寿的投入和年金险一样,但收益和领取方式与年金险不同:


增额寿的收益主要表现在现金价值上,随着时间的增长而上升;


在投入一段时间后,通过减保来取现,什么时候领、领多少,自己都能决定,


因此,增额寿不仅可以用来养老,还能当做孩子的教育金、创业金、婚嫁金等。


但要注意,增额寿前几年的现金价值不高,过早减保后会有本金亏损,或影响保单长期收益,


所以一般建议最少要在现金价值超过总保费,也就是回本后申请减保取现。


如果不想减保取现的话,也可以通过保单贷款支配保单现金价值,或在某个时间退保,退回当年对应的现金价值,


例如上面这个案例,投保后,到60岁退休时,选择一次性退保,领取保单现金价值80.5万元,用于养老。


增额寿的IRR最高为3.5%,收益比较好的一般在3.48%、3.49%,无限接近但不会超过3.5%。

 

四、奶爸总结


金融市场的变化变幻莫测,过去保本保息的银行理财不复存在。


在这样的环境下,50万以下的银行存款、国债以及收益写进合同的储蓄型理财险,显得格外珍贵。


我们可以根据自身的理财喜好来选择,也可以把鸡蛋放在不同的篮子里,进行资产分散管理。



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