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百万医疗险怎么选?百万医疗险哪家保险公司靠谱?

奶爸保 2021-11-30

百万医疗险,应该是大家比较常见的险种。

 

保费低、保额高,可以报销重大疾病治疗费用是百万医疗险比较显著的特点。

 

百万医疗险能提供基础保障、性价比高,奶爸一直建议大家优先配置。

 

但市面上百万医疗险产品繁多,承保的保险公司也很多。

 

究竟百万医疗险怎么选?百万医疗险哪家保险公司靠谱?

 

奶爸来为大家解读:


百万医疗险怎么选?

百万医疗险哪家保险公司靠谱?

奶爸总结


一、百万医疗险怎么选?


除了保障责任,百万医疗险的投保门槛、理赔门槛、续保条件以及增值服务都是我们要关注的重点。

 

1. 保障责任

 

大部分百万医疗险的保障责任有一般医疗保障和重疾医疗保障,

 

尊享e生2021

 

(尊享e生2021)

 

两项责任对住院治疗费用都能报销,例如床位费、药品费、器械费等等,

 

但是,一些门诊项目并不是所有产品都能保障:

 

l 特殊门诊医疗

 

一些大病、慢性病,不一定需要住院,而是定时到特殊门诊进行治疗,如肾衰竭、糖尿病、心脏病等,

 

这些费用也会纳入医保报销,但并非所有百万医疗险产品都能报销特殊门诊费用,或者只保障重大疾病的特殊门诊费用,

 

我们挑选产品时,尽量选择包含特殊门诊费用的产品,保障更全面。

 

一般医疗保险金

 

l 门诊手术

 

大部分是小手术,不需要住院观察,如清创缝合、体表良性肿物的切除、痔疮手术等,

 

这些小手术经医保报销后,个人结算的费用大部分都达不到百万医疗险的1万元免赔额,

 

但也能报案累计算入当年的免赔额,例如意外受伤需要缝针,医保报销后个人花了500多,报案后,下一次如果再出险,免赔额就变成9500元。

 

同上,跟特殊门诊医疗一样,门诊手术也不是所有产品都会包含的,挑选的时候也要看清楚。

 

一般医疗保险金门诊手术

 

l 住院前后门急诊费用

 

这项责任报销的是住院前和出院后的门急诊费用,包括门诊的药品、检查费等,相当于保障整个疾病治疗流程的费用。

 

大部分产品都会保障住院前7天后30天的门急诊费用,一些产品还会延长至住院前30天,

 

当然,也有小部分产品并不包含这项责任,都是在选品时要留意的。

 

l 外购药保障

 

外购药保障,即报销治疗过程中需要用到,但医院没有,由医生开处方,到医院外自行购买的药品。

 

这项责任主要针对抗癌特药,并且这类药物价格非常高昂:

 

比如治疗乳腺癌的“赫赛汀”,一支2万5;

 

治疗肝癌晚期的“多吉美”,一瓶1万2;

 

治疗白血病的“格列卫”,一瓶2万3;

 

还有120万一针将癌细胞“清零”的CAR-T阿基伦赛注射液。

 

这些药物虽然昂贵,但对病人来说副作用小,能够有效延长生存期,提高生活质量。

 

但也因为药物昂贵,所以不少百万医疗险缺失这项责任,

 

家族有癌症病史或者罕见病病史的朋友,挑选百万医疗时,尽量选择保障外购药或可选外购药的产品。

 

挑选百万医疗险,基础的保障责任就看以上4点,其他的保障我们可以根据个人需求选择。

 

2. 理赔门槛

 

理赔门槛低不低?就要看免赔额。

 

大多数百万医疗的一般医疗保障,免赔额为1万,重疾医疗0免赔,

 

也有一些产品的免赔额是一般医疗和重疾医疗共享的,

 

也即是说,初次出险罹患重疾也要给付1万元免赔额。

 

这对一些经济较紧张的家庭来说,这样的理赔门槛还是比较高。

 

但也有部分产品想方设法给大家降低免赔额:

 

l 保证续保期内共享免赔额

l 保证续保期内,当年未出险,下一年免赔额可降低

……

 

因此,我们尽量选择重疾0免赔或免赔额可降低的产品。

 

3. 续保条件

 

基本就是看产品是否保证续保。

 

真正保证续保的产品会在合同中写明保证续保,如下图:

 

医享无忧保障续保

 

(医享无忧)

 

保证续保的好处:保证续保期内,不管产品是否停售,还是曾经申请过理赔,也能继续获得保障。

 

如今市面上,以一年期百万医疗险为主,不保证续保,不过续保条件也还比较宽松;

 

而保证续保的产品大致有两种:保证续保6年、保证续保20年。

 

体质较弱的人群或者老年人,投保时优先选择这些保证续保的产品。

 

4. 投保门槛

 

主要看两个维度:可投年龄和健康告知。

 

其中最大的拦路虎就是健康告知,毕竟性价比极高的百万医疗险,健康告知和核保也更加严格。

 

不少非标体人群寻寻觅觅,只为找到一款能够让自己标体投保或者除外承保的产品。

 

保险公司也关注到消费者的这种需求,出了不少专门给非标体人群或慢性病人群投保的产品,

 

例如众惠相互的惠享e生,三高、肾病、肝病人群都有机会承保。

 

带病投保的朋友,可以尝试投保这类产品,并且多核几款,找到承保结果最好的一款。

 

5. 增值服务

 

近些年,百万医疗险的增值服务似乎渐渐成了标配,

 

例如视频问诊、图文资讯、重疾二诊等等,

 

其中最实用就这两项:医疗垫付和就医绿通。

 

医疗垫付:无需被保人自己先掏治疗费,保险公司直接垫给医院,让被保人无需为治疗费发愁,

 

就医绿通:协助被保人挂专家号、预约住院床位等,让被保人早点治疗甚至获得好医生的治疗,避免耽误病情。

 

二者对病人来说非常实用。

 

建议经济拮据的朋友,选择带有医疗垫付的产品,

 

哪些产品的垫付功能最好,可以参考这篇文章(点此查看)。

 

二、百万医疗险哪家保险公司靠谱?


知道怎么挑选产品之后,奶爸选取了6款市场上顶尖的百万医疗险产品,

 

从保障责任、投保门槛、理赔门槛、续保条件、增值服务5个维度对比,看看哪款产品适合你。

 

1. 保障责任

 


奶爸直接上结论:保障最全的是众安尊享e生2021

 

特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、外购药等基础保障都包含,

 

除此之外,还有重疾保险金、中老年特定疾病保险金等丰富的可选责任任君挑选,

 

在保障上来看,尊享e生是最优异的。

 

次之则是复星联合超越保2020,特殊门诊、外购药等基础保障也很扎实,其他保障里还有传染病保险金,可选少儿重疾/意外住院津贴,

 

还有太平医享无忧,虽然基础保障中的外购药是可选责任,但单独附加也不贵,而且其他实用的责任都具备,还包含重大疾病关爱金。

 

其他如平安e生保,则是特别保障恶性肿瘤,给到恶性肿瘤住院津贴以及保费豁免。

 

2. 投保门槛

 

 

投保年龄最广的:尊享e生、惠享e生,最高70岁可投;次之医享无忧,目前暂时只接受55岁以内人群投保,不过后续会开放到65岁。

 

高龄老年人也有获得保障的机会。

 

健康告知最宽松的是:普惠e生。

 

健康告知只有1条,问询的都是较为严重的重大疾病,大部分带病投保人群都能投保,

 

不过也是因为核保很宽松,这款产品的保障只有一般+重疾医疗保障,且不保障特殊门诊等门诊项目、外购药等责任,保障较为简单,赔付比例也只有80%。

 

奶爸建议带病人群将这款产品作为“备胎”,当其他保障更好的产品都买不了时,再来考虑普惠e生。

 

其次就是惠享e生,这款产品专为三高、肾病和肝病人群设计,健康告知不问询这些病人的检查异常,三类病人可以优先考虑惠享e生。

 

比较可惜的是,或许因为本身健康告知就较为宽松,普惠e生和惠享e生都没有智能核保,无法对疾病进一步核保,

 

不知道自己是否符合健康告知的朋友,还是建议在专业人士的指导下投保。

 

另外4款产品的健康告知虽然没有以上两款宽松,但可以智能核保和人工核保,可以根据疾病严重程度进一步判断承保结果,疾病不算太严重的朋友同样有机会成功投保。

 

3. 理赔门槛



理赔门槛最低的:复星联合超越保2020。

 

这款产品一般医疗1万免赔,重疾0免赔,

 

并且保证续保期间免赔额可无理赔递减,理赔门槛逐年降低。

 

如果选择家庭成员都投保同一款产品的话,建议选择尊享e生2021,

 

附加上家庭共享免赔额,保障期内家庭成员2人或2人以上出险,都只用计算1万元免赔额。

 

4. 续保条件

 

 

续保条件最好:医享无忧。

 

保证续保20年,6款产品中保证续保时间最长,20年间不用担心理赔后或产品停售无法获得保障。

 

其次是超越保2020,保证续保6年,

 

6年期满后续保,不会因被保人的健康状况或理赔历史拒绝续保,即使产停售,经保险公司审核同意,也能无需等待期和重新健康告知转投指定产品。

 

年纪越大,患病的风险越高,建议中老年人优先考虑投保医享无忧,在患病风险更高的年纪里获得长期的保障。

 

5. 增值服务

 

 

可以看到,增值服务较好的是尊享e生2021超越保2020以及医享无忧

 

三款产品都有医疗垫付和就医绿通这两项实用的增值服务,

 

除此之外还有如视频问诊、术后护理等其他丰富多样的服务。

 

不过增值服务并不是挑选百万医疗险的重点,只是作为锦上添花的存在,

 

在用前面几个维度缩小挑选范围后,在剩下的2、3款产品中实在选择不出来时,我们可以用增值服务区分。

 

最后再总结一下这6款产品的特点和定位:

 

 

三、奶爸总结


可能有朋友会发现,奶爸在讲怎么挑选百万医疗险中,没有提到价格这个点。

 

原因很简单,奶爸开头也说过,百万医疗险是性价比很高的险种,

 

它的特性导致它的保费是相对偏低的,不同产品之间的价格差距也不会过大,

 

一个30岁的男性,大概花个2、300/年就能买到很不错的产品,

 

且奶爸对比的这6款产品,都是保障与价格匹配的。

 

我们挑选百万医疗险,重点看这款产品我能不能投、保障责任/续保条件/理赔门槛等是否符合自己的需求。


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