目前新定义重疾险已经上线了不少产品,但少儿专属重疾险并不多。
除了复星联合妈咪保贝新生版,还有一款多次赔付型的少儿重疾新鲜出炉:
富德生命惠宝保,重疾最高能够赔付5次!
那么少儿重疾险富德生命惠宝保优点和缺点有哪些?值得买吗?跟着奶爸一睹为快。
惠宝保的保障优点和缺点有哪些?
和同类产品相比,惠宝保值得买吗?
奶爸总结
一、惠宝保的保障优点和缺点有哪些?
惠宝保是一款市面上少见的多次赔付型少儿重疾险:
最短保30年,也可以保至60/70/80岁,长期保障时间的选择较多。
但缴费期有个缺陷:最长只能20年交,别的产品一般都可以30年交。
短期保障价格并不贵,影响不大;选择长期保障时,惠宝保的杠杆率会稍微弱一些。
我们接下来看看它的保障优势:
1. 重疾和轻症赔付力度大
重疾险该有的重中轻症保障,惠宝保都有。
其中重疾分5组、赔5次,每次赔付100%的保额,且有额外赔付:
保单前10年或被保人满40周岁后的这段时间内罹患重疾,可额外赔50%保额,重疾单次最高赔付150%保额。
而且一般的多次赔付型产品,额外赔只赔1次,但只要满足额外赔条件,惠宝保最多能额外赔付5次!
(某多次赔付型重疾险额外赔责任说明)
也即是说,如果被保人一生真的罹患了5次重疾,则最高可以累计获得750%的保额。
当然啦,有额外赔的条件限制,也并不一定每次重疾都能够获得额外赔付。
不过在多次赔付的产品中来说,惠宝保的重疾赔付力度很大。
同时,它还可以另外附加二次重度恶性肿瘤保障,赔付100%保额,进一步加强重疾赔付力度。
恶性肿瘤是重疾里面最高发的,且复发、持续的概率不小,这点儿童也不例外:
第四届小儿肿瘤研究高峰论坛的数据说明,
儿童骨恶性肿瘤的5年生存率在80.5%,白血病在70.5%,
5年生存率越高,意味着需要长期治疗的可能越大,
治疗时间越长,所需的治疗费用也就越高。
附加上二次癌症保障,在癌症面前,能够给小孩更充足的保险金去治疗。
惠宝保轻症能不分组赔5次,而一般重疾险轻症只赔付3次。
整体来看,惠宝保的核心保障力度不错。
2. 特别保障少儿遗传和先天性疾病
在被保人25岁前,惠宝保保障20种少儿特定疾病和5种少儿特定遗传和先天疾病,
这25种少儿特疾、特定遗传和先天疾病名称及赔付比例情况如下:
20种特疾种类,与妈咪保贝相比有16种是重合的,同样覆盖了不少高发少儿重疾,诸如白血病、严重哮喘、重症手足口病等,额外给付120%保额;
而其他产品一般只赔付50%或100%,惠宝保保障更给力。
累计重疾和重疾特别关爱金的赔付比例,少儿特疾最高能够获得270%的保额,
也即是说,投保30万,最高能一次性获得81万的保险金。
众所周知,大部分重疾险并不保障遗传或先天性疾病的:
(某重疾险免责条款)
但惠宝保却特别保障了5种少儿遗传先天性疾病,
虽然只额外赔付80%保额,没有妈咪保贝新生版的5种少儿罕症额外200%的赔付高,
但累计上重疾和重疾特别关爱金,最高也能够获得230%的保额。
像肾髓质囊性病,与常染色体显性遗传有关,大多数在儿童和青年时期发病,
发病概率在1/5000~1/2000之间,也即是说最大概率在2000个人里就有1个患有此病。
线粒体脑肌病的儿童患病率在5/10万~15/10万;
肾上腺脑白质营养不良的发病率则较低,在0.5/10万~1/10万。
总体来说,五类遗传疾病的发病率不算特别高,
但家族中有遗传病史或筛查出基因携带的朋友,发病的可能却是比一般人高,
如果有遗传,可以考虑给宝宝投保惠宝保。
当然,它也有一些不足。
1、重疾分组不是特别合理
惠宝保重疾分为恶性肿瘤组、重大器官衰竭组、心肺疾病组、神经系统疾病组合其他综合疾病组。
除了恶性肿瘤跟侵蚀性葡萄胎分在了一组,不算很合理,其它高发的心血管疾病、脑中风都是不同组别。
不过,侵蚀性葡萄胎一般发生于23~45岁处于生育年龄的女性身上;如果是男宝宝投保,也没影响。
如果选择长期保障,重疾多次赔付保障能够覆盖从幼年到重疾高发的中老年阶段,更为全面。
2、意外骨折保障不够实用
意外骨折保障可以自由选择是否附加,按骨折对应的给付比例给付保险金,累计给付10%保额。
小孩子活泼好动,意外骨折的风险高,不过如果已经给孩子买了意外险,这项保障就没太大必要了。
惠宝保的价格会不会很高呢?我们马上来看看。
二、和同类产品相比,惠宝保值得买吗?
奶爸选了目前比较适合给孩子买的重疾险:复星联合妈咪保贝新生版、昆仑健康保普惠多倍版(少儿版),来跟惠宝保做个比较。
惠宝保的优势有:
1. 多次赔付间隔时间短
昆仑健康保普惠多倍版的重疾赔付间隔时间为1年,但惠宝保只需180天,
赔付间隔越短,赔付的周期就更短、概率更大。
2. 整体赔付力度更强
惠宝保重疾最高可以赔5次;健康保普惠多倍版只赔付2次;
而妈咪保贝新生版重疾原本只赔一次,想要增加赔付次数,需要另外附加重疾二次赔付和重度恶性肿瘤二次赔付。
惠宝保赔付次数更多。
从额外赔付来看,惠宝保在保单前10年和40岁以后都能额外赔;
健康保普惠多倍版只有在保单前15年有额外赔,前者的覆盖时间更长。
整体而言,惠宝保的赔付力度更强。
不过,妈咪保贝新生版的投保搭配则更灵活,
无论是短期保障还是长期保障,可选的期限更多,
而且妈咪保贝少儿特疾保障不限年龄,能够给到被保人更长期的保障。
昆仑健康保普惠多倍版不仅额外赔还能不分组赔2次,
终身保障的话,并不捆绑身故责任,相对来说投保比较灵活。
价格方面,如果选择短期保障,0岁宝宝,30万保额,保30年,20年交,
惠宝保的保费更低,例如给女宝宝投保,妈咪保贝新生版会贵90块左右。
如果选择长期保障,0岁宝宝,30万保额,保至70岁,20年交,
因为健康保普惠多倍版保至70岁,保额需要40万起,所以保费会比另外两款贵,
但其缴费期限可以延长,30年缴费的话,0岁男宝宝保费只需1956元,价格与惠宝保相差不算太远。
同时惠宝保能够多次赔付,保障力度更大,保费也会比妈咪保贝新生版高一点。
且惠宝保最长只能20年缴费,而妈咪保贝能够30年缴,年保费会更低。
奶爸的投保建议是:
l 短期保障:优先考虑妈咪保贝新生版
短期保障的话,多次赔付的意义不大,毕竟30岁以前多次患5次重疾的概率极低;
如果担心不止一次患重疾,妈咪保贝还可以附加重疾二次赔。
l 预算一般,想要长期保障:同样优先考虑妈咪保贝新生版
妈咪保贝新生版的最长缴费期限更长,价格更低。
且它的少儿特疾保障还不限时间,例如选择保至终身,少儿特疾保障也能保终身。
l 预算充足、注重特定遗传和先天疾病保障:惠宝保或健康保普惠多倍版
这两款产品的多次赔付是自带的,不用额外附加,且多次赔付要在保长期时才能发挥作用。
惠宝保的特定遗传和先天疾病保障,则是其它产品所不具备的。
三、奶爸总结
总的来说,富德生命惠宝保是一款独具特色的多次赔付型少儿重疾险,价格也不高。
如果对这款产品感兴趣,可以咨询一下文末的规划师,看看这款产品适不适合给自家宝宝买。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?